利息的高低受三个因素影响：风险、资金成本和市场竞争对收益的定价。因此，借呗的利息比银行高，这与这三个因素紧密相连。
首先，风险是影响利息的重要因素。借呗主要服务于普通老百姓，门槛较低，风险相对较高，坏账的概率较大。而银行信用贷款的客户主要是优质的公务员、事业单位员工、500强员工或在银行有大量存款及理财的客户，风险较低，坏账概率较小，因此银行利息可以定得较低。
其次，资金成本。很多人误以为借呗的资金来源于余额宝，实际上借呗的资金来源主要是ABS（以项目所属的资产为支撑的证券化融资方式，即以项目所拥有的资产为基础，以项目资产可以带来的预期收益为保证，通过在资本市场发行债券来募集资金的一种项目融资方式）。借呗发行ABS的成本约为4.5%；而银行信用贷款的资金成本主要来源于存款，目前存款利息较低，因此银行资金成本低，贷款利息也会相应较低。而借呗的资金成本高，所以贷款利息会相应较高。
最后，市场竞争对收益的定价。虽然借呗的风险比银行大，但其利润空间巨大。为何借呗不降低利息呢？这需要考虑市场竞争情况。目前，类似借呗的网贷产品众多，但大部分缺乏自己的风控系统，对用户把控不准，坏账率较高，因此利息较高，年化利率在20%以上。而借呗有芝麻信用作为参考，风控做得较好，坏账率低，具有竞争优势。借呗与银行系统不同，只要利息稍微低于网贷同行，就有竞争优势，因此借呗可以设定较高的利息，获得更多的利润。
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