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各地银行网上贷款利率消息显示，国有银行与商业银行的贷款利率并无太大差别。短期贷款（六个月以内，含六个月）的利率为4.35%，六个月至一年（含一年）的贷款利率也为4.35%。中长期贷款（一至三年，含三年），包括三至五年（含五年）的贷款利率，分别为4.75%。五年以上的贷款利率为4.9%。

然而，在实际操作中，四大行（即国有银行）的贷款利率通常会比商业银行的贷款利率稍低。一般情况下，如果贷款人条件不变，国有银行的贷款利率会在LPR利率的基础上增加约10%。而商业银行的贷款利率会在LPR利率的基础上增加约15%。

2021年，国有银行的贷款利息相对较低。然而，也有特殊情况，比如贷款人申请的公积金贷款，不论在哪个银行申请，利率差别都不会太大，基本上是固定利率。

如果贷款人想申请银行旗下的信用贷款产品，根据各家银行官网的数据，招商银行和建设银行的小贷利率相对较低。

对于没有使用过贷款，又不想选择存分期的贷款人，有以下几种处理方式：

1. 选择借款期限：贷款人需要在贷款平台选择借款期限，通过后，贷款资金会一次性打款到提供的银行卡里。贷款人需要进行分期还款，每个月偿还部分本金和利息。

2. 提前一次性还款：如果贷款人发现自己没有实际需求，贷款资金在卡里没有使用，也可以选择提前一次性还款。贷款从存分期还款变成一次性提前还清，很多贷款平台都是支持的。贷款人可以在贷款还款页面查看是否有提前还款的选项。选择一次性提前还清后，贷款人需要确定银行卡里有足够的钱，然后点击提前还款，手动结清贷款。这样，贷款人就可以避免逾期，并避免因未使用资金而支付的利息。

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