最近几期，我和大家聊了日本当前面临的养老困局，也和大家探讨了日本的公共养老金制度——国民年金与厚生年金。
日本作为全球最早进入老龄化的国家，早在1970年就已经进入了老龄化社会，对于应对老龄化的问题“颇具经验”，也非常值得正在快速迈向超级老龄化社会的我们借鉴。
今天我们就来聊一聊日本应对老龄化社会非常重要的一项制度——介护保险制度。
所谓“介护”，就是看护、照护的意思，旨在为独立生活有困难的人（尤其是老年人和罹患重大疾病的人）提供帮助。日本早在2000年就开始施行介护保险制度，以应对日益加深的老年人护理需求。
在介护保险制度下，有照护服务需求的参保人向政府提出申请，政府会派出工作人员根据参保人的身体状况确定护理等级，并给出参保人每月可享受的介护保险待遇金额上限。参保人可以在指定的范围内选择需要接受的介护服务（如来访护理、沐浴、看护、康复训练等），并根据自身或家庭的收入情况支付自付部分的服务费用（通常为10%~30%），剩下的服务费用由介护保险制度支付。
当前，日本40岁以上的人都需要加入介护保险制度。其中，65岁以上的参保人（即介护保险制度中的“第一号参保人”）只要进入需要护理的状态，即可享受介护保险待遇；而40-64岁的参保人（即介护保险制度中的“第二号参保人”）只有当罹患癌症、帕金森等16种疾病导致需要照护服务的时候，才可以申请相关服务。
这两类参保人的缴费方式也有所不同。其中，第一号参保人的介护保险费从养老金中扣除，费用根据总收入高低区分，收入越高所缴纳的费用越高；第二号参保人（通常为公司员工）的费用则从员工的工资中扣除，比例为1.8%，个人与公司各承担50%。
当有照护需求的老人向政府提出申请后，政府会派出专门的人员到申请者的家中或者医院去进行观察和提问，以全面了解老人的生活状况与个人生活能力。进行综合判定后，政府会给出该老人需要照护的服务等级。这里的照护服务等级总共分为7级，严重等级从低到高分别为：“要支援1”和“要支援2”，以及“要介护1”-“要介护5”。
其中，“要支援1”的老人，基本上生活还是能够自理，能够自己吃饭和上厕所，只是做家务的时候偶尔需要其他人的帮助，要站立起来的时候需要其他人稍微搀扶一下；而“要介护5”的老人，情况已经很严重，基本上24小时需要有人照看，没有办法一个人吃饭和排泄，没有办法一个人走路，神志不清。
介护保险所能承担的费用上限也根据介护服务的等级提升而提升。根据2023年的标准，“要支援1”每个月的上限为5032日元（约250元人民币），而“要介护5”的每个月的上限为362170日元（约18100元人民币），老人自己的负担比例一般在10%或20%。
整体而言，日本的介护保险制度目前已相对成熟完善，但其运行也存在不小压力，日本介护保险制度每三年会调整一次缴纳和负担的金额，2025年日本65岁以上老人需要缴纳的标准介护保险费用为每月8165日元（约409元人民币），较上一次调整前的6014日元（约301元人民币）有显著上升。
此外，日本还面临护理员紧缺的问题。根据日本厚生劳动省的估算，2023年日本护工缺口为22万，2040年这个缺口将达到69万人，这也引发了日本员工无法兼顾工作与对家中亲人进行照护而辞职等问题。
日本当前的介护保险制度以及老人护理的现状，是非常值得我们参考和借鉴的。当前我国的长期护理保险制度还未全国推广，但其面临的资金筹集渠道单一、护理供给不足等问题也已经显现。
要知道，我们国家的老龄化进程是十分迅速的，可以说，当前日本面临的老年人照护需求，未来我们国家也一定需要面对，甚至可能会因为我国庞大的老年人口基数而变得更为棘手。
可以看到，不管是长期护理保险资金的筹集，还是护工的培养都已经是“十万火急”了。当前我们国家也在积极筹备，包括近期“长期照护师”等级认定的工作新闻也能在各大媒体中频繁看到，人社部也公布了“养老服务师”这个拟新增的职业，用来评估、判断老年人的养老服务需求，并制定和实施具体的解决方案。
当然，人口老龄化所带来的挑战，当中自然也包含着巨大的机遇。这里的机遇，不仅仅包含人们为了老年生活需要准备更多的养老储备、需要为未来的老年照护需求配置长期护理保险，未来养老照护的相关职业与产业也是一片蓝海。这些机遇，不知道大家能否看到呢？