未来三十年内，50万会贬值成什么样子?
是不是钱不值钱？
贬得连一辆车都买不起？
后台也有很多人问到我，现在买50万保额的重疾险，未来会不会不够用？
如果毛都不剩了，那还买个锤子买！
就知道整天瞎忽悠买保险！
我们打个具体的比方，
30岁老美，买50万保额的芯爱重疾险，缴费20年，保障30年，每年保费2850元。
30年后，老美这50万保额重疾险，
20-30年以后通胀率会不会这50万保额在手，毛都不剩了？
第一年就拿到保额的情况数不胜数，
比如相互宝，上线不到一年，就有很多人拿到互助金：
但是这是很浅的层面回应，从深层剖析，
志在从根本上解决相当多人的这种疑问，那么就用一篇文章告诉你保额贬值那点事。
一保额贬值，不是自私的
保额贬值说法乍一听还挺有道理，既符合经济发展规律还对未来风险管理有一定考虑，可是保额贬值这个问题非常小儿科，一般初涉保险的小白经常问。
没关系，我们从四个方面告诉你究竟咋回事，一篇文章就搞懂。
很多人因为这种看似高级的说法唬住，甚至心想：
又想骗老娘（夫）买保险，我可聪明着呢，告诉你休想！
人心中的成见是座大山，哪怕愚公都不一定搬得动。
其实，保险定价的时候已经帮你考虑好通胀因素，也就是你购买的保额是已经考虑通胀影响。
你只想到保额贬值了，没想到保费也贬值了。
还是以老美举例，第一年50万保额芯爱的重疾险保费2850，杠杆比为1：175；
10年后，贬值10%，50万保额只值45万，与此同时所交2850块保费也“变少了”，相当于10年前的2565，杠杆比依然是1：175；
20年后，贬值30%，50万保额只值35万，与此同时所交2850块保费也“变少了”，相当于20年前的1995，杠杆比还是1:175；
30年后
这就很容易理解了，保费和保额像极了连体婴儿，什么都在一起。
增长一起，贬值一起，同呼吸共命运，唯有杠杆比不急不缓，一直不变。
不要觉得长期保单保额以后不顶用，你交的保费也变少了啊！
你与保险公司之间公平公正，它承担风险，你转移风险，付出该付出的金钱。如此简单。
二通货膨胀没有那么严重
保险产品设计是复杂的，涉及医学、法律、金融等专业知识，
时间是有价值的，所以通胀因素也是考虑之一。
最专业的精算师团队早已经对所有风险包括时间带来的影响，进行了一次又一次的计算，精确得不能再精确为止。
怎么个意思呢？
意思就是所有一切都在精算范围之类，保额贬值早已经考虑在内了，无需过多担心。
那么究竟50万在30年之后值多少钱呢？
我们先来看中国统计局的官方数据：
2018年全年度平均通胀率为3.13%，
官方数据难免注水，
我们用比之更高的数据3.5%来计算30年后的贬值情况，
3.5%是国内寿险公司产品定价的时候使用的预定利率，
3.5%学过金融的也知道还是个贴现率。
看上去很复杂，其实很简单，我们详细计算一下：
第一年保单年度保额50万的现值是50万元，
第二年保单年度保额50万的现值是50÷（1+0.035）=48.3万元，
第三年保单年度保额50万的现值是50÷（1+0.035）2=46.7万元，
第三十年保单年度保额50万的现值是50÷（1+0.035）29=18.4万元。
30年后，50万元保额值18.4万元，保费也是按照18.4万元收取的，简单说那时候老美交的2850块也只值1048块。
其实精算师在定价的时候就已经把贬值因素精算在内了。
所以啊，保额通胀，保险公司不占你便宜，早已经把你的顾虑解决掉了。
三未来通率真的很高吗？
仔细一想，我们买的小到衣服，大到车子，未来都会贬值，那你还买吗？
这个逻辑和保险是一样的，风险不会和你讨价还价，不会和你讨论贬值几十年的贬值问题，更不会按照我们脑袋里的构想的蓝图顺利发展。
理想是理想，生活才是生活，很多东西都是不可预测的。
风险转移是经营家庭必学的一课，用好保险这一个风险工具至关重要。
所以分析下来，在无法预测的风险面前、在保额保费同膨胀同紧缩、在保险公司定价已经考虑情况下，通货膨胀压根不是该考虑的问题。
而且啊，这通货膨胀并不是我们感知那样严重。
在父亲那一辈的小时候，学费只要一两块，食盐只要一毛钱，
如今呢，童谣《我在路边捡到一分钱》都改名字成《我在路边捡到一块钱》
原来童谣也跟着通货膨胀啊，唱不起，唱不起捡的钱从一分到一元，
暴涨100倍：
举这些例子就是为了说明，我们的感知是在改革开放以来经济飞速增长的情况下，当然会觉得未来也是如此。这还是在没有举房价的例子情况下，
什么都在涨，医疗费也是如此啊！
那么未来不是如此吗？
欧洲经济近年来萎靡不振，日本泡沫经济后一蹶不振三十年，美国经济增速放缓保持在2.8%左右
（中国与美国经济增速对比）
见一叶而知深秋，窥一斑而知全豹。
我们现在还是发展中国家，必定会走发达国家走过的一些路，经济发展规律脱离不了实际场景，
未来增速放缓是一定的，和考试成绩是一个道理：
平时考试20分，努力后考个60分并保持及格线，进步虽大却并不难，难就难在从95分提高到100分，增长很小却难于登天。
我们再来看看官方数据，要衡量通货膨胀率，一般需要用到居民消费价格指数（CPI）,下图是我国近40年的CPI走势：
上世纪90年代波动较大，最近几年基本维持在2%-3%，
几十年后，我们的保额不会再像过去那样严重贬值了。
所以，与其担心通货膨胀，不如做好保障，不如担心养老问题。
写过养老金的计算和养老问题的应对：《80后成无法领取养老金的第一代》四钱不值钱，保额贬值保障如何全？
微信支付宝支付越来越方便，刷数字的感觉还是没有现金来得真实猛烈，所以90后现在平均负债高达12.79万元，钱越来越不值钱，而且越穷越敢花钱！
前两年，母辈们总是抱怨一百块打散开来，说没就没了。
再再早些时候，一些人买的重疾保额不过几万块，现在应对重大疾病还有甚用？
微乎其微矣。那么买保险保障家庭还有意义吗？
当然有！从价格上，由于保险渠道逐渐增多，不再是单一听信线下代理人忽悠的模式，多种大规模流量进入保险，类似支付宝、微信等等，
以互联网保险为例没有代理人高昂的代理佣金，没有不必要的广告费用支出，没有历史遗留的问题要偿还。
（比如几个老牌公司90年代高达8.8%利率带来的亏空）所以互联网保险更加纯粹，设计更加先进，尤其价格更加亲民，保障反而更加全面。
举个例子，专门保障少儿的重疾险，比如晴天保保，自带保额增长模式，每两年以15%的速度增长，到第11个保单年度之后，保额达到175%。若是患晴天保保规定的15种特疾，双倍赔付加上保额增长，最高可达到275%的赔付。
每年保费呢？100万保额少儿重疾险不过一千多块。
再比如意外险，100万保额要不了400块，100万定期寿险也不过1500块左右。
所以，应对通货膨胀，高保额是解决方法之一。
而且，互联网保险，价格也不会太贵。
不要听线下代理人忽悠，什么贵有贵的道理！胡扯！
其次，不要去碰返还型、分红型，这类产品贼贵，保障不全面，漏洞非常多，没有体现保险姓保的本质，很多人因为贪图返还和分红，最后买的保额只有七八万，最近平安的年中理赔数据也反映了这点，件均保额才73719元。
风险来临，这点保额起不了什么作用，最后一定会后悔不已。
把咱们的视线拉回消费型保险，用一份返还或者分红保险的钱，去配置消费型定期保险+终身保险的双重模式，可以完全保障自己的一生。
老生常谈：
1.说来说去，保额贬值是个伪命题，要把保险是风险工具。保额确定无疑将会贬值，但对于不购买保险，自己的资金也会被通胀缩水，甚至一场大病回到解放前的事实，相比之下，通过投保商业保险来转移风险，这种决策明显要睿智得多。
2.就算我们一直都身体健康，以后保险贬值了，这份保单仍然有以小博大的杠杆作用，这个角度来说保险就是反向彩票。
3.关于钱不值钱，除了文中提到的童谣之外，大家还有什么直观感受？来留言区聊一聊吧。